先日、お金持ちのおじいちゃん達と話をしていて、年金を受け取っているようなことを言っていました。年金が無くても生活していけるのに、子どもや若者に十分にお金がいっていないのに、おかしな話だなと思いながら聞いていました。本人たちに、おかしいと思わない？ とは言いませんでしたが、年金いらんでしょ、とは言いました。
さて、この年金、通常は６５歳から受け取るんですが、７５歳まで受け取りを繰り下げることができます。そして、繰り下げることで年金を受け取る金額が増えます。では、どれぐらい変わってくるのか。
ということで、年金とFIREの因果関係、について。
年金の金額と、いつから受け取るのかを考える
年金、これは最強の不労所得の一つであると思ってます。自身の年金がいくらなのか、把握していない方も多くいるようですね。ねんきんネットで確認できますし、何なら機能が付いていてシュミレーションまでできます。マイナンバーカードで更に便利になりましたね。自身の年金について確認しておきましょう。なお、生年月日が1962/4/2以降の場合のこととして記載します。
さて、ねんきんネットで金額を確認したら、次は何歳から受け取るといくらになるのかを計算しましょう。受取を１か月遅らせるごとに0.7%増えます。年率にすると凄まじいですね。リスクは自身が死んで受給できないことではありますが、死んでからのことはどうでもよいので、リスク無しと言ってしまってでよいでしょう。投資をする我々からすると、これが如何に凄いことかというのがよくわかります。
70歳で受けとるとどうなるか
仮に、６５歳から受け取らずに７０歳から受け取るとしましょう。その場合、６５歳で受けとる場合の1.42倍を毎年受け取ることができます。老齢厚生年金加入者の平均受給額は月額１５万円弱なので、それよりも少し少ない金額、６５歳で受けとると年１５０万円として、それを繰り下げて７０歳、７１歳、、、７５歳で受け取り開始とし、仮に９０歳まで生きたとすると、次のような増え方となります。
- ６５歳から受給開始：年１５０万円
- ７０歳から受給開始：年２１３万円（65歳の場合の1.42倍）
- ７１歳から受給開始：年２２５．６万円（65歳の場合の1.504倍）
- ７２歳から受給開始：年２３８．２万円（65歳の場合の1.588倍）
- ７３歳から受給開始：年２５０．８万円（65歳の場合の1.672倍）
- ７４歳から受給開始：年２６３．４万円（65歳の場合の1.756倍）
- ７５歳から受給開始：年２７６万円（65歳の場合の1.84倍）
えげつない増え方だ。
何歳から受け取るのがベストか
先の例の年１５０万のケースで６５歳から受給開始し、９０歳、例えば９１歳直前に死んだとすると受給額は合計で３９００万円、７０歳から受給開始だと４４７３万円、７２歳だと４５２５万円になります。９０歳で死ぬんであれば、７０歳以降で受け取り開始とすると合計６００万円ぐらい増えるんですね。７２歳からの受給開始がベストという事になりますが、いつ死ぬかはわからないので最大化はできないですね。７２歳から受け取って７５歳で死んだら、むしろ損をしたとなります。
いずれにせよ、会社員を辞める前に、ここも計算に入れて辞める時期を決めたらよいでしょう。
年をとるとお金を使わなくなるとも言われています。冒頭のおじいちゃん達は、年金が無くても資産がドンドン増える状態で、老いとともにお金も使わなくなってきたと言ます。その上で年何百万円といった年金を受け取っている。不必要なところに不必要なお金がいき、必要なところにお金がいっていない。自身が子育て世帯で、そのような方達との付き合いも多いので、歪な社会構造の両面を目のあたりにしますね。
↓年金が最強の不労所得という話です。
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